13版:财富周刊     
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婚姻发生变故,保单咋办?

业内人士:退保不可取 可以变更

荆门晚报记者 张道华

近年来,随着保险在家庭资产配置中的比例不断升高,离婚家庭因投保、受益等方面带来的保单处置问题也越来越受人关注。离婚后将保单退保肯定是不划算,那么有没啥办法可解决呢?

保险业内人士表示,在婚姻发生变故时要妥善处置保险资产,尚在缴费期的保单切不可盲目中断,更不应随意退保分割现有价值,可以运用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保单具体情况,通过变更投保人、被保险人以及受益人等方式延续保障,避免退保损失。

婚前婚后买保险,分割方式不同

象山大道某保险公司郭经理说,不同家庭购买保险的过程和产品都不相同,有的保险可能是某一方在婚前购买,不但独自完成缴费且已在享受保险收益;有的保险则是婚后购买,夫妻共同缴费,离婚时可能缴费还未完成;还有一些家庭购买的是家庭共享保险产品。当遇到婚姻变故,保险作为一项资产需要分割时,如果是上面说的某一方在婚前购买,不但独自完成缴费且已在享受保险收益的,除非夫妻另有约定,不然都属于个人财产。在夫妻关系存续期间,不管是以某一方还是双方名义为夫妻共同投保,并在此期间取得保险金的,都属于夫妻共同财产。

郭经理表示,离婚时婚后保单分割方式包括退保后分割现金、变更投保人或转让保单。比如,若某一方为自己投保,且没有受益人或受益人是自己时,离婚可以不必终止保险合同,但投保人应当向另一方支付相应补偿。此外,在夫妻关系存续期间获得的各类人身保险金,如因人身伤害或疾病获得的保险赔偿,因其具有特定用途,应归取得保险金的一方所有。

可用保单变更服务延续保障

白云大道某保险公司刘经理说,对于投保人、被保险人、受益人互为夫妻的家庭来说,一旦离婚的事实发生,多数投保人都会直接选择终止保险合同,退保后的费用按夫妻共同财产分割,但这样的做法不太划算。根据相关规定,只要投保时被保险人和投保人处于婚姻状态,即存在保险利益,婚姻关系的解除并不影响这份保单继续有效。再就是,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,投保人只能退回账户的现金价值,且提前退保会遭受不必要的损失。

刘经理认为,离婚家庭如果能够通过双方友好协商,继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择,确实无法继续共同缴纳保费的,则要注意及时办理变更或退保手续。需要注意的是,双方若在离婚后对保单不加处理,一旦保险事故发生,保单的受益人仍然会得到保险金,并且是个人财产,另一方就不能主张该费用了。总之,投保人可以灵活利用保险公司的保单变更服务,根据家庭和保险的实际情况,通过变更投保人、被保险人以及受益人等方式来延续保障。

最后,刘经理提醒,其实保单变更流程并不复杂,如在一些保险公司,只要将投保人和被保险人签字确认的“变更申请书”连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。当然,不同保险公司规定不同,需投保人详细咨询后办理。


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