13版:财富·保险     
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投保人如实告知很重要

  案例:2014年3月26日,张某为其儿子在某保险公司投保两全保险。2016年8月,张某向保险监管机构投诉称,2014年1月她剖腹产下一儿子,当时因出现羊水窒息进行了抢救,后被诊断为脑瘫。张某在投保时将上述病情口头告诉了该保险公司的营销员黄某,但黄某未在投保书健康告知栏中进行填写。张某后来和朋友聊天,通过咨询和了解,得知这种情况属于保险的拒保对象,以后发生意外也不能得到赔付,随即向保险公司提出退保,要求退回全部保险费。

  解析:从这个案例中我们可以看出,它主要是因投保人购买保险时是否履行如实告知义务所引起的投诉和争议。

  业内专家:如实告知很重要,但要明确告知对象。购买保险如同订立一份合同,合同有双方当事人,保险合同的双方当事人是投保人和保险公司,因此投保人告知的对象是保险公司而不是保险营销员。尽管从法理上说,保险营销员是保险公司的代理人,向保险营销员告知即视为向保险公司作了告知,但是一旦保险营销员离职或不承认,对投保人来说,往往非常被动,处于不利地位,要想维权麻烦重重。上述案例中,张某正是因为仅仅向保险营销员进行了口头告知,才有了后来的一系列麻烦。

  对于告知的形式,法律并未规定采用何种方式告知,从理论上来说,书面和口头形式均可。但是,如果保险公司和投保人有关于“所有告知事项以书面为准,口头告知无效”的约定,投保人应遵从书面告知的约定,否则口头告知不被认可。

  此外,保险实务中,也可能存在部分保险代理人为提升成单率阻碍投保人履行告知义务的现象。此时,投保人此时须坚持在投保书上进行书面告知,并保留口头告知证据,避免后续保险代理人隐瞒、篡改告知情况影响投保人自身利益。

  总之,在投保过程中,为了维护自身权益,向保险公司告知被保险人的身体健康状况等,切忌只向保险营销员口头告知,而应在书面的投保单中对于保险公司的询问如实回答,客观真实地反映保险标的的有关情况,以便在出险后能获得保险公司的赔付和保障。

  案例结果:经过调查和了解,张某投保情况属实,但黄某提出在投保前以及投保书的签订过程中,张某从未提及其儿子患有新生儿窒息、脑瘫,投保书填写后经过了张某的确认。后经过双方协商,张某与保险公司达成了退保的协议。

  (据保监微课堂)


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