06版:金融周刊     
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提取已故存款人小额存款不再难了

本报记者 郭立

阅读提示:大家都知道,人去世后,其存款将会变成遗产由继承人继承。然而,现实生活中经常出现存款人死亡后,其继承人遗失存折、银行卡或者不知道账户密码等情况,这时候继承人要怎么做才能取出这笔遗产呢?近日,中国银保监会、中国人民银行发文,对提取已故存款人小额存款手续进行了简化。

在春晚小品《不差钱》中有一句经典台词——人这辈子最痛苦的事情是什么,你知道不?就是人死了,钱还没花完!然而,对于很多人来说,到银行提取已故亲人的存款却是件费心费神的事情。

近日, 中国银保监会、中国人民银行联合发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》(以下简称《通知》),进一步简化已故存款人小额存款的提取手续,便利群众办理小额存款继承。《通知》发布后,已故存款人的第一顺序继承人(配偶、子女、父母)、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人,向银行申请提取已故存款人账户内存款及该行发行的非存款类金融产品,余额合计在1万元以内(含1万元)的,无需提交继承公证书,持相关材料即可办理提取。同时考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异,鼓励银行业金融机构在5万元以内上调免公证提取的账户限额。

进一步简化提取手续

采访中,某城商行支行负责人告诉记者,按现行规定,客户在办理大额存款提取和开卡业务等需提供本人身份证,并通过公安机关联网核查。《通知》出台前,按照相关规定,继承人提取已故存款人存款,须提交由公证机构出具的继承公证书,银行凭此办理过户或支付手续;存款的继承权存在纠纷时,由人民法院判处,银行凭人民法院判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

相关规定对于保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用,但在存款金额较小的情况下,仍要求继承人办理公证,将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出,特别是对于边远地区和经济困难群众而言,更加重了其负担。近年来,涉及继承公证的负面公开报道和投诉屡见不鲜,银行经常成为舆论争议的焦点。

此前,人们为取出已故亲友的银行遗留存款或其他金融类产品往往费尽周折。银行为了避免卷入客户的家庭遗产继承纠纷,降低自身的风险,要求继承人走公证程序,而办理公证需要花钱——继承金额20万元以下的部分,按不超过1.2%收取公证费。

如此算来,一笔存款的公证费少则几百元,多则成千上万元。对继承人而言,这显然是一笔不小的负担。

《通知》将已故存款人小额存款提取流程由原先“继承公证+银行审核”简化为仅由银行进行审查,在控制风险的前提下,可以提高办事效率,节省公证费用支出,使群众获得实实在在的便利。银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围,其本金和收益计入《通知》规定的账户限额。考虑到居民储蓄习惯,存款未结利息可不计入该限额。

鼓励银行提高免公证提取限额

据了解,《通知》明确简化提取已故存款人存款的金额标准、适用对象和提取范围。已故存款人在同一法人银行的账户余额合计不超过1万元(含1万元)的,第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人无需办理继承公证,可直接向银行申请办理提取业务。鼓励银行在1万元至5万元之间具体确定免公证提取限额。银行自身发行的非存款类金融产品一并纳入简化提取范围,其本金和收益计入《通知》规定的账户限额。考虑到居民储蓄习惯,存款未结利息可不计入该限额。

为了在继承便利和保护存款安全之间寻求适当平衡,同时防范道德风险和欺诈行为,综合考虑我国居民收入水平、地区和城乡差异以及部分银行已有业务实践,《通知》将免公证提取已故存款人小额存款的账户限额定为1万元,并允许银行在1万元至5万元之间确定具体限额。从已有实践来看,第一顺序继承人和公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人冒领或者侵占小额存款的概率较低,风险可控,群众受惠面大,社会效果良好。因此,《通知》规定账户余额合计不超过1万元的,第一顺序继承人和公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人可以免公证提取,同时规定中国银保监会会商中国人民银行可以根据经济社会发展情况调整小额存款的金额标准。

申请人应提交证明材料

《通知》规定,申请人应当提交能够证明存款人死亡事实的材料和证明亲属关系的材料,以及本人身份证件,并签署承诺书。考虑到现实情况复杂,且相关部门持续推进证明事项清理工作,材料的形式、内容和出具部门可能发生变化,因此《通知》对申请材料未作详尽要求,由银行在审查中根据实际情况具体把握。鼓励银行不断优化服务方式,提高审查能力,在控制业务风险的前提下,为申请人办理小额存款继承提供便利。

银行为一名符合条件的继承人办理小额存款提取后,如果继承人之间发生纠纷,银行对此是否承担责任?

在风险控制措施方面,《通知》要求,申请人隐瞒真实情况,通过提交虚假材料、作出虚假承诺等方式冒领存款,涉嫌犯罪的,银行应将相关线索移交司法机关。《通知》还要求银行加强内控管理,妥善保管客户信息及交易资料,健全信息联网核查机制,提高审查能力。

为做好《通知》落实工作,及时发现和解决执行中的困难和问题,《通知》要求银行业自律组织充分发挥行业自律、协调和服务职能,指导会员银行制定相关业务规范,协调做好政策咨询和金融服务。此外,因涉外遗产继承情况复杂,《通知》对涉及境外个人的存款提取事项排除适用。


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