04版:金融周刊     
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“信联”来了!个人征信进入互联互通时代

本报记者 郭立

阅读提示:长期以来,因利率过高、野蛮催收、多头共债等问题而备受质疑的现金贷,近来受到金融监管部门的重点关注,这也加速推动了旨在“将人行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息汇总”——“信联”的正式筹建和创立,从而将众多没有个人征信信息的现金贷用户纳入到个人征信系统中来。

11月24日,互金协会举行的常务理事会审议通过了互金协会参与发起设立的“信联”个人征信机构议案。与网联类似,信联将由互金协会与首批8家个人征信试点机构共同出资,注册资本为10亿元,互金协会持股比例占36%。

“信联”建设起来后,各类机构,尤其是互联网金融机构在获得授权后可以查询到“信联”的个人征信数据,不仅能够解决网贷领域的共债——在多家平台借贷等问题,更有助于防范互联网金融机构的风险,降低机构的成本。

更多人有了征信记录

在刚刚过去的“双11”网购狂欢中,不少荆门市民都体验了淘宝花呗、京东白条等消费现金贷,无需抵押,仅凭淘宝、京东消费记录和身份证、手机号就能贷来成千上万的现金。放在以前,仅凭这些资料,你是无法从银行贷到一分钱的,别说你没有抵押物,就是你有抵押物,也会因为你没有个人征信记录而将你拒之门外。

好信用可代替抵押物,当下社会正进入一个信用免押时代,仅凭信用就可申请现金贷、免押金共享单车、无抵押租房,“信用生活”渐成潮流。

近几年,互联网消费金融市场呈爆发式增长,增大了线上信用服务需求,未来互联网消费金融市场规模将以80%左右的增长率持续增长。易观在11月3日发布的《中国信用服务市场专题分析2017》中预计,2017年中国信用服务市场的规模将达到47.9亿元,2019年信用服务市场规模将突破百亿元。

随着“信用生活”的概念走红,各家机构推出的“信用分”产品也频频进入大众视野,“信用分”几乎成为机构“标配”。

早在2015年1月5日,中国人民银行就发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,芝麻信用正式开展个人征信准备工作。随后,“芝麻信用分”于2015年1月28日正式上线,成为“信用分”行业内最早的入局者。

在“芝麻信用”分大火之后,今年8月8日,腾讯赶在无现金日上线了“腾讯信用分”。

11月中旬,携程旅游在其官微介绍了信用产品“程信分”,并同步上线凭“程信分”免押金租用出境WiFi的服务——“程信分”在650分以上的消费者可“先用后付免押金”。但“程信分”其实早在今年5月3日就已上线。

一时间,互联网企业纷纷涉足个人征信业务,通过网购、线上消费、外卖等掌握了海量个人消费信息,对个人信用记录有了更多的描述。

采访中,人民银行荆门市中心支行征信部门负责人告诉记者,长期以来,人行征信中心掌握的个人征信信息大多来源于银行业金融机构、公检法及工商、税务等部门,现在还有大批市民因为没有银行借贷往来和各类公检法、工商、税务信息,因而造成个人征信信息缺乏。

据了解,“信联”的主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构,它们也是信用信息的主要提供者。以阿里、腾讯为首的8家参与机构为例,其自身即为数据源,具有非常丰富、稳定且可持续获得数据的入口,可以通过网购、外卖、旅行、现金贷等丰富互联网消费数据,完善个人征信记录。

“信联”将征信大网愈织愈密

以往银行业金融机构放贷前,会对借款人的个人信用记录、经济来源以及还款能力进行审核,在其还款能力范围之内对借款人发放贷款,必要时要求其提供担保。而在互联网金融时代,在消费现金贷日益普及的今天,借助互联网企业个人征信信息不能共享的弊端,职业“撸友”和多头共债的“老赖”取得超过其现金流、在其还款能力之外的贷款,一旦贷款人无法及时还款,就会有产生坏账的危险。

此前,虽然人民银行已经成立了征信中心,负责金融机构信贷数据的上传、共享和查询,但是随着互联网金融的快速发展,对个人征信产生了更多需求。然而,互金机构并不能向征信中心上传和查询数据,这些机构期待能够建立更广泛的个人信用信息共享机制。

“信联”建设起来后,各类机构,尤其是互联网金融机构在获得授权后可以查询到“信联”的个人征信数据,不仅能够解决网贷领域的共债——在多家平台借贷等问题,更有助于防范互联网金融机构的风险,降低机构的成本,从而使得借款人的借贷成本也能有所下降。

“信联”还将有助于完善我国的信用体系,提升人们的诚信意识,提高社会的信用水平。尤其是当前网贷发展较快,在互联网金融公司借贷的违约成本较低,违约之后,换一家网贷平台又能获得贷款。而在个人信用信息共享后,违约信息将留下不良记录,网络借贷的违约成本将大幅上升。

以目前国家对“老赖”的限制政策为例,失信者未来高档消费、出行工具、购房、贷款等生活的各个方面都将受到严格的限制,甚至连子女上学、就业都会受到影响。总之,多次信用污点的累计势必造成个人发展的严重后果。“信联”成立后,民众的负债数据在各个机构之间共享,必将打通网贷行业的个人征信壁垒,促进我国信用体系的完善,以提升人们的诚信意识,提高社会的信用水平。

“信联”的成立,无疑是一项破局之举,将为中国个人征信数据的采集范围和标准的建立打造一个新的样本,将征信的大网愈织愈密,让所有失信者无处遁形。


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